Compare las dos opciones financieras principales. Comprar un vehículo con un préstamo de automóvil convencional es bastante sencillo: pides dinero prestado a un banco, cooperativa de crédito u otra institución crediticia y haces pagos mensuales durante varios años. Una parte de cada pago es interés y el resto es principal. Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será el pago. A medida que paga el capital, acumula capital hasta que, al finalizar el préstamo, el automóvil es todo suyo.
A medida que los precios de los automóviles suben (ahora promedian más de $ 38,000) y los compradores comienzan a exigir las últimas características de seguridad que están disponibles solo en automóviles más nuevos, el arrendamiento de un vehículo se ha convertido en una alternativa principal a la compra. Con un contrato de arrendamiento, los compradores realizan un pago mensual para conducir un automóvil nuevo durante un período determinado. Ese pago suele ser menor que el costo mensual de financiar un vehículo nuevo, pero los compradores deben devolver el automóvil al final del plazo del arrendamiento.
Con más personas que nunca trabajando desde casa, las restricciones de kilometraje en un contrato de arrendamiento pueden no ser un factor para muchos compradores. Todo lo contrario: muchos pueden descubrir que no utilizan las millas que han pagado.
La previsibilidad de los pagos y los costos de propiedad (¡sin costosas reparaciones cuando está en garantía!) Tiene su atractivo. Sin embargo, la vida puede ser impredecible, como todos aprendimos en 2020, y un arrendamiento tiene menos flexibilidad que una compra.
Para saber si el leasing es adecuado para usted, analizamos los pros y los contras.
La ventaja del arrendamiento
A primera vista, el arrendamiento puede resultar más atractivo que la compra. Los pagos mensuales suelen ser más bajos porque no está devolviendo el capital. En cambio, solo está pidiendo prestado y reembolsando la diferencia entre el valor del automóvil cuando es nuevo y el valor residual del automóvil (su valor esperado cuando finaliza el arrendamiento) más los cargos financieros.
• Conduce el automóvil durante sus años más libres de problemas.
• Siempre conduce un vehículo de último modelo que está cubierto por la garantía del fabricante, que puede incluir cambios de aceite gratuitos y otro mantenimiento programado.
• Tener un pago mensual predecible sin costos de reparación sorpresivos puede hacer que sea más fácil ceñirse al presupuesto familiar.
• Puede conducir un vehículo mejor equipado y de precio más alto de lo que podría pagar. Esto puede permitirle optar por funciones de seguridad que salvan vidas y que no están disponibles en los modelos inferiores ni en los automóviles usados.
• No tiene que preocuparse por las fluctuaciones en el valor de canje del automóvil o pasar por la molestia de venderlo cuando sea el momento de seguir adelante.
• Podría haber importantes ventajas fiscales para los propietarios de empresas.
• Al final del contrato de arrendamiento, simplemente entregue el automóvil al concesionario.
Desventajas del arrendamiento
• Al final, el arrendamiento generalmente le cuesta más que un préstamo equivalente, aunque solo sea porque siempre está manejando un activo que se deprecia rápidamente.
• Si alquila un automóvil tras otro, los pagos mensuales continúan para siempre. Por el contrario, cuanto más tiempo conserve un vehículo después de liquidar el préstamo, más valor obtendrá de él. A largo plazo, la forma más barata de conducir es comprar un automóvil y conservarlo hasta que no sea rentable repararlo.
• Los contratos de arrendamiento especifican un número limitado de millas. Si supera ese límite, tendrá que pagar una multa por exceso de millaje. Eso puede variar desde 10 centavos hasta 50 centavos por cada milla adicional. Así que asegúrese de calcular cuánto planea conducir. No obtiene un crédito por las millas no utilizadas.
• Si no mantiene el vehículo en buenas condiciones, tendrá que pagar cargos por uso y desgaste excesivos cuando lo entregue. Por lo tanto, si sus hijos tienden a volverse locos con los marcadores mágicos o usted es un imán para abolladuras y golpes en el estacionamiento, esté preparado para pagar más.
• Si decide que no le gusta el automóvil o si no puede pagar los pagos, es posible que le cueste. Probablemente tendrá que pagar miles de dólares en cargos por cancelación anticipada y multas si cancela un contrato de arrendamiento antes de tiempo, y todos vencerán a la vez. Esos cargos podrían igualar el monto del arrendamiento durante todo su plazo.
• Con algunas excepciones, como el polarizado profesional de las ventanas, debe devolver el automóvil en el estado “tal como salió de la sala de exposición”, menos el desgaste habitual, y configurado como estaba cuando lo alquiló.
• Todavía está pendiente de los artículos fungibles, como neumáticos, que pueden ser más costosos de reemplazar en un vehículo mejor equipado con ruedas premium.
Una alternativa a los préstamos a largo plazo
Algunos compradores de automóviles optan por préstamos para automóviles a más largo plazo de seis a ocho años para obtener un pago mensual más bajo. Pero los préstamos a largo plazo pueden ser riesgosos y estos compradores pueden encontrar que el arrendamiento es una mejor opción.
Los préstamos más largos hacen que sea más fácil ponerse “patas arriba”, donde debe más de lo que vale el vehículo, y permanecer así durante mucho tiempo. Si necesita deshacerse del automóvil desde el principio, o si lo destruyen o lo roban, es probable que el valor de intercambio, reventa o seguro sea menor de lo que aún debe.
Comprar un automóvil con un préstamo no es el camino a seguir si desea conducir un automóvil nuevo cada dos años. Obtener préstamos a largo plazo y negociar con anticipación lo dejará pagando tanto en cargos financieros en comparación con el capital que sería mejor alquilar. Si no puede pagar la diferencia de un préstamo al revés, a menudo puede transferir la cantidad que aún debe a un nuevo préstamo. Pero luego terminas financiando tanto el auto nuevo como el resto de tu auto viejo.
Si su objetivo es tener pagos mensuales bajos y conducir un vehículo nuevo cada pocos años sin problemas, entonces el arrendamiento puede valer el costo adicional. Sin embargo, asegúrese de que puede vivir con todas las limitaciones de kilometraje, desgaste y cosas por el estilo.
Comparación difícil
Es difícil hacer una comparación directa entre, digamos, un préstamo a seis años y el contrato de arrendamiento estándar de tres años. En el momento en que finaliza el arrendamiento, el prestatario bancario todavía tiene tres años de pagos por delante, pero el arrendatario tiene que buscar otro automóvil, o quizás aceptar la oferta de compra del arrendamiento.
Un contrato de arrendamiento también puede ser subsidiado o “subvencionado”. El fabricante de automóviles retira dinero de la parte superior con un reembolso adicional solo para acuerdos de arrendamiento, o puede aumentar el residual, o ambos.
Un fabricante de automóviles también puede aplicar reembolsos adicionales en un contrato de arrendamiento, que no están disponibles para un cliente de préstamo. Además, el “factor monetario” (tasa de interés) de un arrendamiento puede ser diferente de la tasa de interés ofrecida en un préstamo, lo que hace casi imposible una comparación de manzanas con manzanas.
Generalmente, dos contratos de arrendamiento de tres años costarán miles más en comparación con comprar un automóvil (con un préstamo o con efectivo) y ser propietario durante ese mismo período de seis años. Y los ahorros aumentan para los compradores de automóviles si continúan reteniendo el automóvil, digamos, durante otros tres años durante nueve años en total, incluso teniendo en cuenta el mantenimiento y las reparaciones esperados.
Si las limitaciones de un contrato de arrendamiento lo desaniman, considere comprar un automóvil nuevo menos costoso o un automóvil usado en buen estado, como un vehículo usado certificado de un concesionario franquiciado, u obtener un plazo de préstamo más largo. Ya sea que obtenga su nuevo automóvil con efectivo, un préstamo o un contrato de arrendamiento, puede ahorrar eligiendo uno que mantenga su valor, sea confiable y consiga una buena economía de combustible.
Para ahorrar por adelantado y a largo plazo, compre usado. Y paga en efectivo.
No olvide negociar
Mucha gente asume que el pago mensual impreso en un anuncio de arrendamiento está grabado en piedra. Pero esa cifra puede basarse en el precio minorista sugerido por el fabricante, que se puede negociar a la baja como si estuviera comprando el vehículo.
Sin embargo, tenga en cuenta que las mejores ofertas de arrendamiento están disponibles solo para aquellos con un crédito excelente, y que solo pueden ser baratas porque el fabricante de automóviles está tratando de despejar las cubiertas de los autos de venta lenta.
